申请信用卡、房贷或是车贷，个人征信报告是重要的参照之一，如今已扮演着非常重要的角色。通常情况下，个人征信报告需要去中国人民银行各地分支机构的征信中心查询。然而很多人却发现，自己的手机APP应用商店里有不少征信查询软件，这些软件均号称对接央行征信中心，可快速免费查询。通过这种方式得到的个人征信报告可信吗？
记者在手机应用商店搜索“征信查询”关键词后，便出现近十余款APP应用，这些软件普遍描述有“对接中国人民银行征信中心，随时查看个人信用报告”“直连央行征信查询中心”“24小时免费领取个人征信查询报告”等字样。记者尝试下载其中一款征信查询软件，打开后首先提示需要通过手机号和验证码注册，接下来还要输入姓名、身份证号等个人信息。不难想象，若是用户按要求填写信息后，这些个人资料就会免费提供给应用商。
个人征信报告是记录居民信用情况的综合性报告，包含贷款情况和信用卡使用情况等，是银行等金融机构发放贷款的重要依据。业内人士介绍，这些第三方征信查询APP并无明确的授权，多半就是中介商，根本不具备连接央行的资质，其基本上都是采用“模拟网页登录方式”连接央行征信中心的“互联网个人信用信息服务平台”，来“代查”个人信用报告。
事实上，在该类APP的用户评价当中，相当一部分使用过的用户明确提到，用个人手机号注册后的第二天就会收到各种贷款办理的电话。央行发布的相关报告也提到手机APP查询个人信用报告潜藏一定风险，授权查询要慎重。
有专家表示，多数征信代理APP跟央行征信中心并无合作关系，而用户又大多未认真阅读APP征信代理查询协议。更重要的是，个人征信信息具有特殊重要价值，相当于“经济身份证”，这种代查行为很可能会导致个人信息泄露以及被商家非法利用，所以对于普通用户而言，一定要选择通过官方渠道进行个人征信查询。
5月初，央行下发《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理的通知》（简称102号文），就进一步加强金融信用信息基础数据库运行机构和接入机构征信信息安全管理有关事项提出要求，明确征信运行机构和接入机构未经授权严禁查询征信报告，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。从严管理批量数据，按照合法、正当、必要的原则，严格按流程和保密要求办理批量数据的抽取、留存、流转、应用和销毁，确保各环节数据安全。在征信业务操控流程上，采取加强征信系统用户管理、健全征信信息查询管理、优化自助查询机管理、完善征信异常查询监控机制、妥善办理异议与投诉等措施。
记者登录央行征信中心网站看到，该网站已在首页明显位置标红作出安全提示：“征信中心未授权任何第三方应用程序（APP）提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。 ”同时该网站还针对不同的用户需求，提供个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告三种信用信息产品。用户可采用银行卡验证、数字证书验证、问题验证等多种验证方式，获得便捷验证体验。
根据央行征信中心的规定，个人信用报告的查询目前仅限于人民银行、商业银行和依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等），不管选择哪家机构，查询者获取个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。记者咨询了合肥市多家银行，客户经理均表示，手机APP查询的征信报告不会被认可，个人想要清楚地了解征信情况，需要到人民银行现场查询或选择指定银行的自助机详询。
记者也随机采访了多位合肥市民，他们中的大多数人表示不敢轻易相信第三方查询软件，担心个人隐私会被泄露。据了解，目前个人信用报告的正规查询渠道有三种：在央行各分支机构现场查询、通过个人信用报告自助查询代理点查询、登录央行征信中心官网查询。
一直以来，对于个人征信行业，相关监管机构从一开始就对其采取“高门槛、严要求”。在这次下发的《中国人民银行关于进一步加强征信信息安全管理的通知》中，央行要求运行机构和接入机构应分级建立征信用户查询操作日核查机制，完善异常查询监控、处置与报告机制。央行将严厉处罚征信信息泄露情况，对企业和个人征信系统的接入机构实行考核、评级管理，依据考核计分情况，将接入机构评为A、B、C、D四个等级。
除了强化非现场监管、加大现场执法检查力度以外，违法违规成本也会加大。央行表示，对接入机构的考核评级结果，将作为实施征信现场执法检查、中央银行对金融机构内部评级、对征信查询服务费用实行优惠、调整对征信系统的查询权限、确定金融机构存款保险评级结果和核定金融机构存款保险费率等的重要依据。对于问题严重的机构，央行将责成其调整其用户管理权限，直至暂停为其提供征信查询服务。
互联网金融背景下，用户信息安全已经成为关注焦点。专家建议央行对数据平台进行加密升级，增加信息反抓取功能，从技术角度杜绝第三方APP的违规操作。其次要尽快制定一部专门的信息安全法，保护用户个人隐私，让违法行为得到惩处。对用户而言，银行业内人士均提醒说，不可依赖手机APP上所提供的一些征信查询，要小心个人信息被“出卖”。记者 何明
